{"id":254815,"date":"2026-05-26T10:51:24","date_gmt":"2026-05-26T08:51:24","guid":{"rendered":"https:\/\/fernandezadvocats.es\/?p=254815"},"modified":"2026-05-26T11:21:29","modified_gmt":"2026-05-26T09:21:29","slug":"fraude-bancario-digital-responsabilidad-banco","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fernandezadvocats.es\/es\/fraude-bancario-digital-responsabilidad-banco\/","title":{"rendered":"El fraude bancario digital: \u00bfqui\u00e9n soporta las consecuencias?"},"content":{"rendered":"

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El phishing, el smishing, el vishing o el SIM swapping ya no son palabras extra\u00f1as. Cada vez m\u00e1s personas reciben mensajes de texto, correos electr\u00f3nicos o llamadas que imitan con una precisi\u00f3n inquietante la comunicaci\u00f3n de su banco, y muchas acaban cediendo sus credenciales o autorizando transferencias que nunca habr\u00edan querido hacer. Cuando esto ocurre, la pregunta que inevitablemente se plantea es: \u00bfqui\u00e9n soporta las p\u00e9rdidas?<\/span><\/p>\n

La respuesta, afortunadamente, es clara en nuestro ordenamiento jur\u00eddico: la legislaci\u00f3n espa\u00f1ola y europea ofrece una protecci\u00f3n s\u00f3lida al consumidor. En este art\u00edculo explicamos c\u00f3mo funciona y por qu\u00e9, en la mayor\u00eda de los casos, es el banco quien debe hacerse cargo.<\/span><\/p>\n

1. El punto de partida: la carga de la prueba recae sobre el banco<\/b><\/h2>\n

El principio estructural del sistema europeo es contundente: cuando se produce una transferencia no autorizada, es el banco quien debe demostrar que la operaci\u00f3n era leg\u00edtima, no el consumidor.<\/span><\/p>\n

El art\u00edculo 44 del Real Decreto-ley 19\/2018, que transpone la Directiva europea PSD, establece que, cuando el cliente niega haber autorizado una operaci\u00f3n, corresponde al proveedor de servicios de pago acreditar que la operaci\u00f3n fue autenticada correctamente y que no hubo ning\u00fan fallo t\u00e9cnico o deficiencia del servicio. El simple hecho de que el sistema inform\u00e1tico del banco haya registrado la operaci\u00f3n como completada no es suficiente para demostrar ni que el cliente la autoriz\u00f3 ni que actu\u00f3 con negligencia grave.<\/span><\/p>\n

As\u00ed lo ha ratificado el Tribunal Supremo en la Sentencia 571\/2025, de 9 de abril, que es hoy el pronunciamiento de referencia en la materia. Y el mismo principio es compartido, con matices, por la jurisprudencia francesa, italiana y de otros ordenamientos europeos: el proveedor de servicios de pago no puede limitarse a invocar el registro inform\u00e1tico de la transacci\u00f3n para negar el reembolso.<\/span><\/p>\n

2. Un r\u00e9gimen de responsabilidad cuasi objetiva<\/b><\/h2>\n

El sistema europeo establece lo que la doctrina denomina responsabilidad cuasi objetiva del banco. Cuando un cliente niega haber autorizado una operaci\u00f3n, la presunci\u00f3n legal es que, efectivamente, no lo hizo. La entidad bancaria tiene la obligaci\u00f3n de reembolsar el importe, como m\u00e1ximo, el d\u00eda h\u00e1bil siguiente a tener conocimiento, salvo que pueda demostrar que el cliente actu\u00f3 fraudulentamente o con negligencia grave.<\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, el Tribunal Supremo ha aclarado que la \u201cdeficiencia del servicio\u201d va mucho m\u00e1s all\u00e1 de los errores t\u00e9cnicos estrictos: incluye no reaccionar ante se\u00f1ales evidentes de fraude, como transferencias de importe inusual realizadas de forma repetitiva en un periodo muy breve, accesos desde dispositivos desconocidos, o modificaciones de claves en horarios at\u00edpicos. El banco debe actuar con la diligencia propia de un \u201cordenado y experto comerciante\u201d, un est\u00e1ndar muy superior al del ciudadano medio, y las advertencias gen\u00e9ricas en la p\u00e1gina web o los mensajes informativos estereotipados no satisfacen esta exigencia.<\/span><\/p>\n

El Reglamento Delegado (UE) 2018\/389, que complementa la PSD2 en materia de autenticaci\u00f3n reforzada de cliente, es igualmente exigente: los proveedores de servicios de pago deben implementar mecanismos de supervisi\u00f3n que analicen el comportamiento transaccional habitual del usuario, el dispositivo utilizado, el importe de las operaciones y los patrones de fraude conocidos. Si un banco no detecta que un cliente que nunca ha realizado transferencias internacionales env\u00eda repentinamente miles de euros al extranjero, incumple su deber de supervisi\u00f3n t\u00e9cnica.<\/span><\/p>\n

3. La negligencia grave: un concepto interpretado de forma muy restrictiva<\/b><\/h2>\n

La negligencia grave es casi la \u00fanica excusa que puede alegar el banco para no reembolsar. Y los tribunales la interpretan de forma muy restrictiva, pr\u00e1cticamente equipar\u00e1ndola al dolo o al descuido inexcusable.<\/span><\/p>\n

La propia Directiva PSD2 ya lo anticipa: la negligencia grave \u201cdebe significar algo m\u00e1s que la mera negligencia\u201d, y el ejemplo que ofrece el texto normativo es ilustrativo: guardar las credenciales de acceso junto al dispositivo de pago, en un formato abierto y f\u00e1cilmente detectable por terceros.<\/span><\/p>\n

Los tribunales espa\u00f1oles han descartado la negligencia grave en supuestos como: hacer clic en un enlace recibido por SMS en el mismo hilo de mensajes leg\u00edtimos del banco, introducir credenciales en una p\u00e1gina web que reproduce fielmente la apariencia de la entidad, proporcionar un c\u00f3digo OTP a quien se hace pasar por empleado bancario desde un n\u00famero aparentemente oficial, o acceder a la aplicaci\u00f3n del banco desde un dispositivo desconocido en un momento de alarma fabricado por el estafador.<\/span><\/p>\n

El par\u00e1metro de referencia es el de una persona ordinaria que conf\u00eda en el entorno digital que su banco le ha facilitado, no el de un experto en ciberseguridad. Solo en supuestos verdaderamente extremos, como podr\u00edan ser entregar voluntaria y conscientemente las claves a un tercero de forma reiterada, sin ning\u00fan elemento de enga\u00f1o o con un enga\u00f1o burdo, los tribunales han apreciado negligencia grave.<\/span><\/p>\n

Cabe destacar, adem\u00e1s, que este est\u00e1ndar no es uniforme para todos: se adapta al perfil real de cada v\u00edctima. La edad avanzada, la falta de formaci\u00f3n tecnol\u00f3gica o la poca familiaridad con la banca digital son factores que los tribunales toman en consideraci\u00f3n para valorar si la reacci\u00f3n ante el enga\u00f1o era la que cabr\u00eda esperar de esa persona concreta.<\/span><\/p>\n

Una persona mayor sin conocimientos inform\u00e1ticos que sigue las instrucciones de quien se presenta como empleado de su banco no puede ser juzgada con el mismo criterio que un profesional del sector tecnol\u00f3gico.<\/span><\/p>\n

4. Reflexi\u00f3n final<\/b><\/h2>\n

El marco jur\u00eddico espa\u00f1ol y europeo sit\u00faa al banco, como arquitecto y beneficiario del sistema de pagos digitales, en la posici\u00f3n de garante \u00faltimo de su integridad. Esta no es una opci\u00f3n, sino una obligaci\u00f3n legal que dimana directamente de la Directiva PSD2 y de su transposici\u00f3n al ordenamiento interno.<\/span><\/p>\n

El dise\u00f1o del sistema parte de una premisa razonable: las entidades financieras son las que desarrollan, mantienen y lucran de una infraestructura tecnol\u00f3gica compleja que el consumidor utiliza pero no controla. Por tanto, deben ser ellas quienes implementen los mecanismos de detecci\u00f3n y prevenci\u00f3n del fraude, y quienes asuman las consecuencias cuando estos mecanismos fallan o resultan insuficientes. El riesgo tecnol\u00f3gico no puede trasladarse sistem\u00e1ticamente al usuario.<\/span><\/p>\n

Ahora bien, este marco normativo, por s\u00f3lido que sea sobre el papel, no siempre se traduce en una respuesta inmediata y satisfactoria por parte de las entidades bancarias. En la pr\u00e1ctica, no es infrecuente que los bancos denieguen las reclamaciones alegando la negligencia del cliente o simplemente invocando que la operaci\u00f3n consta como autenticada en sus sistemas. Que la normativa y la jurisprudencia se inclinen por ofrecer mayores garant\u00edas a la posici\u00f3n del consumidor no significa que el proceso de reclamaci\u00f3n sea siempre sencillo o autom\u00e1tico.<\/span><\/p>\n

El presente art\u00edculo es meramente divulgativo y no supone asesoramiento ni compromiso de actualizaci\u00f3n.<\/span><\/i>
\n<\/span><\/i> Para m\u00e1s informaci\u00f3n, contacte con info@fernandezadvocats.es<\/span><\/i><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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