DESCARREGAR ARTICLE COMPLET EN PDF.
Un error comú entre propietaris i llogaters és pensar que, si l’habitatge disposa d’una assegurança de la llar, qualsevol sinistre que s’hi produeixi estarà cobert, independentment de qui en sigui el responsable. Tanmateix, la recent Sentència del Tribunal Suprem, Sala Civil, núm. 716/2026, de 7 de maig, ha aclarit aquesta matèria, resolent una qüestió vital per al mercat del lloguer com és la responsabilitat civil i la cobertura de l’assegurança.
El cas: un incendi i una pòlissa «insuficient»
El litigi va començar després d’un incendi en un habitatge llogat a Azkoitia. El foc va causar danys considerables als edificis confrontants. Les asseguradores dels veïns perjudicats van reclamar els costos a la propietària i a la seva companyia d’assegurances, Zurich.
L’Audiència Provincial de Guipúscoa va considerar en el seu moment que, encara que la propietària no tenia la culpa de l’incendi (ja que el pis estava sota el control del llogater), l’asseguradora havia de pagar perquè la pòlissa cobria el «risc del pis» de manera abstracta.
La correcció del Tribunal Suprem
El Tribunal Suprem ha corregit aquesta visió. En la seva anàlisi, recorda que l’assegurança de responsabilitat civil no és una assegurança sobre «objectes», sinó sobre «persones». L’objectiu d’aquest contracte és evitar que el patrimoni de l’assegurat es vegi afectat per una indemnització que hagi de pagar a un tercer.
Citant l’article 1 de la Llei 50/1980, de 8 d’octubre, de contracte d’assegurança (LCS):
«El contracte d’assegurança és aquell pel qual l’assegurador s’obliga, mitjançant el cobrament d’una prima i per al cas que es produeixi l’esdeveniment el risc del qual és objecte de cobertura, a indemnitzar, dins dels límits pactats, el dany produït a l’assegurat o a satisfer un capital, una renda o altres prestacions convingudes.»
En aquest cas, el llogater no era «assegurat». Per tant, si el llogater causa un incendi per negligència, és ell qui ha de respondre amb el seu propi patrimoni. L’asseguradora del propietari només pagaria si el propietari fos el responsable (per exemple, per una instal·lació elèctrica defectuosa que no hagués mantingut adequadament).
El Tribunal Suprem és contundent en afirmar a l’esmentada STS núm. 716/2026, de 7 de maig, que:
«El fet que a la mateixa pòlissa, a la casella referida a les dades del risc, hi figuri la descripció de pis assegurat […] no permet concloure de cap manera que existeixi el que l’audiència denomina una cobertura abstracta respecte del pis, ja que la propietària era, a més de prenedora, l’única assegurada.»
Així les coses, perquè l’asseguradora hagi de pagar, és requisit sine qua non que l’assegurat sigui legalment responsable. En el cas analitzat, la propietària va ser absolta perquè l’incendi es va originar en l’esfera de control del llogater (qui tenia la possessió i la vigilància de l’immoble). En no existir responsabilitat de la propietària, la cobertura de la seva pòlissa no s’activa.
El Tribunal Suprem motiva aquesta posició en el Fonament de Dret Tercer de l’esmentada sentència, adduint que:
«Atès que la cobertura de responsabilitat civil cobreix el risc del naixement a càrrec de l’assegurat de l’obligació d’indemnitzar un tercer pels danys i perjudicis causats per un fet previst en el contracte de les conseqüències del qual sigui civilment responsable l’assegurat, i en aquest cas únicament figura com a assegurada la propietària, que ha estat absolta de la demanda de responsabilitat civil dirigida contra ella, no escau condemnar l’asseguradora demandada.»
Què significa això per a vostè?
Si és propietari, ha de saber que la seva assegurança el protegeix a vostè, però no garanteix que el seu llogater estigui cobert. Si el llogater causa un dany greu i no té una assegurança pròpia, els perjudicats podrien intentar demandar-lo a vostè i, encara que la justícia acabi donant-li la raó (com en aquest cas), el procés judicial és llarg i costós.
Si és llogater, aquesta sentència és un avís urgent: la pòlissa del seu «arrendador» no el protegeix. Si causa un dany a tercers, haurà de fer front a les reclamacions amb els seus propis béns, llevat que contracti una assegurança de responsabilitat civil com a arrendatari.
El present article és merament divulgatiu i no suposa assessorament ni compromís d’actualització.
Per a més informació o assessorament, contacti amb info@fernandezadvocats.es
